Comment évalue-t-on le risque de dommages en assurance habitation?

En collaboration avec Promutuel Assurance

Personne n’est à l’abri d’un sinistre. C’est pourquoi souscrire une assurance habitation demeure la meilleure façon d’avoir l’esprit tranquille. Elle protégera votre habitation et vos biens en cas d’incendie, de cambriolage, de vandalisme, de certains dommages causés par l’eau ou d’autre dommage inattendu, sous réserve des conditions, limitations et exclusions prévues à votre contrat.

À la base, l’assurance consiste à gérer les risques financiers. Pour un assureur, cela signifie évaluer les coûts potentiels liés à l’indemnisation de ce qui est endommagé à la suite d’un sinistre couvert par votre contrat. Pour vous, cela implique de payer un montant à un assureur, en échange de quoi vous serez indemnisé, selon les modalités du contrat, en cas de dommages causés par un sinistre couvert.

Plusieurs facteurs peuvent influencer les risques financiers, et augmenter ou diminuer les probabilités d’un sinistre. Pour vous aider à bien choisir votre police d’assurance et à mieux prendre conscience de ce dont tient compte votre assureur pour déterminer le montant de votre prime une fois le risque accepté, voici les trois principaux éléments d’un contrat d’assurance habitation ainsi que quelques-uns des facteurs de risques qui pèsent dans la balance.

Que comprend le contrat d’assurance habitation?

Le contrat d’assurance habitation est composé de deux garanties qui couvrent séparément votre responsabilité civile et vos biens. Il est également possible d’ajouter des avenants à votre contrat afin de répondre à vos besoins spécifiques. Ces trois éléments clés du contrat ont des objectifs bien précis.

Garantie pour la responsabilité civile : Sous réserve des conditions, limitations et exclusions applicables, cette première partie vous protège contre les conséquences financières dans le cas où vous seriez tenu civilement responsable de dommages matériels ou corporels, causés involontairement à un tiers.

Garantie pour les dommages aux biens : Cette deuxième partie couvre les dommages à vos biens, tels que votre bâtiment d’habitation, ses dépendances et vos biens meubles, selon les conditions, limitations et exclusions prévues à votre contrat. Elle couvre également les frais de subsistance supplémentaire en cas de sinistre couvert qui rend vos biens inutilisables.

Protections supplémentaires (ou avenant) : En plus de ces deux composantes du contrat d’assurance habitation de base, vous pourriez ajouter des avenants pour être protégé contre des risques spécifiques, comme un refoulement d’égouts, des dommages causés par l’eau, un tremblement de terre, ou un autre événement imprévu non couvert par votre assurance de base. Avant de refuser une protection supplémentaire, prenez le temps de discuter avec votre représentant en assurance de dommages des conséquences financières d’un sinistre non couvert.

Pourquoi les assureurs posent-ils autant de questions?

Parce que le bon contrat d’assurance habitation prend en considération un grand nombre d’éléments clés pour convenir à votre réalité! Que vous soyez propriétaire, copropriétaire ou locataire, votre contrat s’adaptera à votre situation et comprendra des protections qui correspondent à vos besoins. À titre de personne assurée, n’oubliez pas que vous avez l’obligation de déclarer toutes les informations connues qui sont de nature à influencer un assureur dans sa décision d’accepter ou de refuser le risque ou d’établir la prime. Pour ce faire, vous devrez notamment répondre à certaines questions portant sur des facteurs personnels et situationnels. Ainsi, votre assureur se basera sur les protections désirées, les franchises choisies, les montants d’assurance ainsi que sur le niveau de risque établi, entre autres, selon les informations que vous aurez fournies.

Parmi ces informations, le coût de reconstruction de votre habitation est un facteur situationnel pertinent dont votre assureur tient compte pour calculer votre prime d’assurance habitation. Certains guides d’évaluation des propriétés sont utilisés par les assureurs pour estimer la somme des frais associés à la reconstruction d’une propriété assurée en cas de dommages. Attention : il s’agit seulement d’un guide, et c’est à vous que revient la responsabilité d’estimer ce coût. Notez que le coût de reconstruction n’équivaut pas à la valeur marchande de votre propriété ou à son évaluation municipale. Dans le doute, il est préférable de faire appel à un évaluateur professionnel.

En ce qui concerne les facteurs personnels, les questions habituellement posées concernent l’âge, l’historique de réclamations, le dossier de crédit, et certains facteurs susceptibles d’influencer votre responsabilité. D’autres questions plus factuelles sont axées sur la préservation des biens et des possessions, et permettent d’examiner les risques associés à la propriété :

L’adresse : Certaines zones et régions sont considérées comme plus à risque, notamment en raison de catastrophes naturelles ou de la présence de criminalité.
L’année de construction et les rénovations : Une maison d’un certain âge peut être plus sujette aux problèmes structurels; des travaux récents peuvent améliorer son état et réduire les risques.
L’état général de la propriété : Un toit, une fondation, des portes et des fenêtres en bonne condition réduisent les risques de dommages causés par les intempéries ou les infiltrations.
Le système de chauffage : Certains appareils de chauffage peuvent présenter des risques supplémentaires d’incendie ou de fuite de gaz.
La présence d’une piscine ou d’un spa et leurs équipements : Ces installations peuvent subir des dommages causés par la nature ou par du vandalisme.
La valeur des biens personnels : La valeur totale de vos biens est essentielle pour déterminer le montant d’assurance adéquat.

Pour les propriétaires, le montant d’assurance correspond habituellement à la somme du coût de reconstruction de la propriété et de la valeur des biens meubles. Ce total est un élément clé de l’évaluation de la prime, tout comme les protections supplémentaires choisies et le montant de la franchise.

N’oubliez pas qu’en cours de contrat, vous avez l’obligation de déclarer promptement à votre assureur les circonstances constituant une aggravation du risque : vous effectuez des rénovations ou d’autres travaux, vous installez une piscine ou un spa, vous avez désormais un animal de compagnie, de nouvelles personnes habitent avec vous, etc. Ces changements pourraient avoir une incidence sur votre couverture d’assurance et nécessiter des modifications à votre contrat, notamment l’ajout de protections ou l’augmentation du montant d’assurance.

Que faire si vous planifiez acheter une maison?

Comme chaque situation est unique et que les facteurs qui peuvent influencer la prime sont nombreux, vous devriez toujours demander des soumissions d’assurance avant de déposer une offre pour l’achat d’une maison. Cela vous évitera les mauvaises surprises et confirmera que la propriété est dépourvue de risques difficilement assurables. En outre, comparer plusieurs offres d’assurance est une stratégie judicieuse pour trouver la protection désirée au prix le plus avantageux.

Afin d’obtenir les protections et la prime qui correspondent à votre situation réelle, il est important de répondre aux questions de l’assureur avec honnêteté. Vous pourrez ainsi prendre des décisions éclairées et vous assurer d’être correctement indemnisé en cas de sinistre couvert.

Pour connaître le montant à payer pour une assurance habitation, le meilleur moyen est de demander une soumission en ligne ou par téléphone, et cela ne prend que quelques minutes. Contactez Promutuel Assurance dès maintenant, l’assureur grand public le plus recommandé!